Skip to main content
  • Ustawowe wakacje kredytowe

    Pomoc dla kredytobiorców spłacających kredyt hipoteczny przeznaczony na zaspokojenie indywidualnych potrzeb mieszkaniowych

    Wspieramy kredytobiorców, których raty znacznie wzrosły. Jeśli taka jest Twoja sytuacja, przeczytaj dokładnie nasz poradnik i poznaj szczegóły.

    Co to są wakacje kredytowe?

    Wakacje kredytowe to możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego.

    Zgodnie z Ustawą z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom wraz ze zmianami z dnia12 kwietnia 2024 roku, wakacje kredytowe mogą dotyczyć jednej umowy kredytowej w złotych polskich zawartej w celu nabycia nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Ustawa weszła w życie 29 lipca 2022 r., natomiast jej nowelizacja będzie obowiązywała od 15 maja 2024 roku i od tego dnia możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego w 2024 roku.

    Wakacje kredytowe nie dotyczą umów kredytów hipotecznych, które zostały zawarte od 1 lipca 2022 roku.

    Z wakacji kredytowych w 2024 roku możesz skorzystać, jeżeli wartość udzielonego Ci kredytu hipotecznego na cele mieszkaniowe, nie przekracza
    1 200 000 zł oraz spełniasz jeden z co najmniej dwóch warunków:

    1. Twój średni wskaźnik RdD przekracza 30%. Wyliczając go, weź pod uwagę średnią wartość wskaźnika RdD z ostatnich 3 miesięcy, które poprzedzają miesiąc złożenia wniosku o wakacje kredytowe lub;
    2. Na dzień złożenia wniosku o wakacje kredytowe masz na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci, które:
      • nie ukończyły 18. roku życia,
      • nie ukończyły 25. roku życia do 30 września – jeśli Twoje dziecko uczy się w szkole lub studiuje,
      • mają orzeczenie o umiarkowanym albo znacznym stopniu niepełnosprawności (niezależnie od tego, ile mają lat).

    Ważne!
    Dzieci, które masz na utrzymaniu, to również dzieci:

    • nad którymi sprawujesz rodzinną pieczę zastępczą,
    • dla których jesteś dotychczasową rodziną zastępczą,
    • które przebywają w prowadzonym przez Ciebie rodzinnym domu dziecka.
    Co to jest wskaźnik RdD i jak go obliczyć?

    Wskaźnik RdD to stosunek Twoich wydatków, które ponosisz na obsługę miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej kredytu mieszkaniowego do miesięcznego dochodu Twojego gospodarstwa domowego za okres ostatnich trzech miesięcy przed miesiącem, w którym składasz wniosek.

    Wzór:

    RdD =
    rata Twojego kredytu hipotecznego
    miesięczne dochody Twojego gospodarstwa domowego

    Aby obliczyć współczynnik RdD:

    1. Zsumuj dochody całego gospodarstwa domowego (wszystkich domowników) w każdym z 3 ostatnich miesięcy (osobno dla każdego miesiąca). Jeżeli Umowa kredytu została podpisana przez więcej niż 1 osobę – dochód należy obliczyć dla każdej z nich.
    2. Dla każdego z 3 ostatnich miesięcy podziel wysokość raty kredytu przez łączny dochód (np. 3000 zł/6500 zł).
    3. Oblicz średnią arytmetyczną z 3 uzyskanych wyników (np. 30% + 40% + 40%/3).
    4. Jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 30%, masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych 2024r.
    Jak obliczyć dochód gospodarstwa domowego?

    Aby obliczyć dochód gospodarstwa domowego dodaj wszystkie Twoje dochody netto oraz dochody netto osób, z którymi mieszkasz i prowadzisz wspólne gospodarstwo domowe bez uwzględniania zasiłków i świadczeń. Szczegółowe informacje znajdziesz w ustawie z 12 marca 2004r. o pomocy społecznej.

    Jak sprawdzić, czy spełniasz warunek RdD?

    1. Oblicz dochód Twojego gospodarstwa domowego z ostatnich 3 miesięcy, które poprzedzają miesiąc złożenia wniosku o wakacje kredytowe. Weź pod uwagę osobno każdy miesiąc.
    Ważne!
    Jeśli tworzysz gospodarstwo domowe z innymi osobami – uwzględnij dochód każdej z nich.

    2. Oblicz wskaźnik RdD dla każdego miesiąca.

    Przykład:

    Rata Twojego kredytu wynosi 3 500 zł. Dochód Twojego gospodarstwa domowego wynosi: w styczniu 7 000 zł, w lutym 7 200 zł, a w marcu 7 500 zł.

    RdD za styczeń
    3 500 zł
    7 000 zł
     = 50%
    RdD za luty
    3 500 zł
    7 200 zł
     = 48,61%
    RdD za marzec
    3 500 zł
    7 500 zł
     = 46,67%

    3. Oblicz średnią z 3 uzyskanych wyników.

    Przykład:

    średnia wartość RdD z 3 miesięcy =  
    50% + 48,61% + 46,67%
    3
      = 48,43%
    Przykład wyliczenia średniej wartości RdD

    Przykład wyliczenia średniej wartości RdD dla wieloosobowego gospodarstwa domowego, które spełnia warunek – RdD powyżej 30 %

    Miesiąc Rata kredytu Dochód osoby 1
    współtworzącej
    gospodarstwo domowe
    Dochód osoby 2
    współtworzącej
    gospodarstwo domowe

    Dochód gospodarstwa
    domowego

    Obliczenie RdD150 Obliczenie średniej RdD za 3 miesiące
    Luty 2024 3 600 zł 3 050 zł 4 100 zł 7 150 zł 3 600 zł/ 7 150 zł = 50, 35%

    50,35%+49,86%+50%=150,21%

    śr. arytmetyczna wynosi: 150,21%/3 = 50,07%

    Marzec 2024 3 580 zł 3 100 zł 4 080 zł 7 180 zł

    3 580 zł/ 7 180 zł = 49,86%

    Kwiecień 2024 3 550 zł 3 080 zł 4 020 zł 7 100 zł

    3 550 zł/7 100 zł = 50%

    Jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 30%, masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych 2024r.

    Twoje prawa wynikające z ustawy

    Spłatę kredytu hipotecznego możesz zawiesić:

    • od 1 czerwca 2024r. do 31 sierpnia 2024r. – w wymiarze maksymalnie dwóch miesięcy,
    • od 1 września 2024r. do 31 grudnia 2024r. – w wymiarze maksymalnie dwóch miesięcy.

    Możesz skorzystać z wakacji kredytowych jeśli spełniasz wszystkie poniższe warunki:

    1. Twoja umowa kredytowa została zawarta przed 1 lipca 2022r.
    2. Twój kredyt hipoteczny jest w złotych polskich.
    3. Zakupiona nieruchomość służy zaspokojeniu Twoich potrzeb mieszkaniowych (czyli mieszkasz w tym lokalu).
    Na czym to polega?

    Jeśli korzystasz z wakacji kredytowych, czyli zawieszasz spłatę kredytu, przedłużamy całkowity okres kredytowania, dokładnie o liczbę miesięcy, w których zawieszasz spłatę. Na koniec Twojego okresu kredytowania będziesz musiał spłacić wszystkie zawieszone teraz raty. Pamiętaj, że trudno w tej chwili określić poziom stóp procentowych, które będą obowiązywać na końcu okresu kredytowania. Oprocentowanie kredytu może zatem być wyższe niż bieżące.

    Wakacje kredytowe dotyczą zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu. Terminy na spłatę rat zostaną przedłużone bez żadnych dodatkowych kosztów.

    Zawieszenie spłaty kredytu zostanie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej.

    Jakie są korzyści i ryzyka?
    Co zyskujesz? Jakie są ryzyka?
    Możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Twój okres kredytowania wydłuża się – zawieszone teraz raty, będziesz musiał spłacić na koniec okresu kredytowania.

    W okresie zawieszenia spłaty kredytu odsetki od kredytu nie są naliczane.

    W tej chwili trudno określić poziom stóp procentowych, które będą obowiązywać na końcu okresu kredytowania. Oprocentowanie kredytu może być wówczas wyższe niż bieżące.
    Wakacje kredytowe dotyczą zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu. Zawieszenie spłaty kredytu zostanie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej.
    Ryzyko wzrostu stóp procentowych

    Kredyt hipoteczny zawierasz na długi czas. Poziom stóp procentowych, określających wysokość raty, w trakcie trwania umowy kredytu może podlegać zmianom. Niesie to ze sobą ryzyko, że w przypadku wzrostu stóp procentowych Twoja rata kredytu zmieni się znacząco, w sposób istotnie wpływający na Twoje możliwości finansowe.

    Zachęcamy do zapoznania się z historycznymi danymi dotyczącymi wysokości stóp procentowych i wskaźników referencyjnych takich jak WIBOR 3M. Analiza ta może być pomocna, nie stanowi jednak gwarancji, że w przyszłości stopa procentowa będzie kształtować się według podobnych trendów. Przykładowo, poziom stawki WIBOR 3M, stanowiącej składową oprocentowania zmiennego, wynosił w 2021 r. 0,21%, podczas gdy 15 lat wcześniej wynosił około 20%.

    Wykres notowań wskaźnika referencyjnego - stawki WIBOR 3M w latach 2010-2023r.

    Wykres wakacje kredytowe 20240510

    źródło: www.bankier.pl

    Dodatkowe wyjaśnienia pojęć, których używamy

    Dochód – Twoje przychody z miesiąca:

    • który poprzedza miesiąc złożenia przez Ciebie wniosku o wakacje kredytowe lub
    • w którym składasz wniosek o wakacje kredytowe – jeśli utracisz dochód.

    Aby wyliczyć dochód, pomniejsz swoje miesięczne przychody o:

    • podatek dochodowy od osób fizycznych i koszty uzyskania przychodu,
    • składki na ubezpieczenie zdrowotne,
    • kwotę alimentów, które płacisz na rzecz innych osób.

    Gospodarstwo domowe – gospodarstwo, które tworzysz:

    • samodzielnie (jednoosobowe gospodarstwo domowe) lub
    • wspólnie z innymi osobami, które na stałe z Tobą mieszkają (wieloosobowe gospodarstwo domowe).

    Szczegółowe definicje pojęć znajdziesz w Ustawie z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej.

    Podstawa prawna

    Ustawia z dnia 12 marca 2004 r. o pomocy społecznej:
    Art. 8 ust. 3 – „Dochód to suma miesięcznych przychodów z miesiąca poprzedzającego złożenie wniosku lub w przypadku utraty dochodu z miesiąca, w którym wniosek został złożony, bez względu na tytuł i źródło ich uzyskania, jeżeli ustawa nie stanowi inaczej, pomniejszoną o:

    1. miesięczne obciążenie podatkiem dochodowym od osób fizycznych i koszty uzyskania przychodu;
    2. składki na ubezpieczenie zdrowotne określone w przepisach o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych oraz ubezpieczenia społeczne określone w odrębnych przepisach;
    3. kwotę alimentów świadczonych na rzecz innych osób.”

    Natomiast w myśl art. 8 ust. 4 ustawy o pomocy społecznej do dochodu ustalonego zgodnie z ust. 3 nie wlicza się:

    1. jednorazowego pieniężnego świadczenia socjalnego;
    2. zasiłku celowego;
    3. pomocy materialnej mającej charakter socjalny albo motywacyjny, przyznawanej na podstawie przepisów o systemie oświaty;
    4. wartości świadczenia w naturze;
    5. świadczenia przysługującego osobie bezrobotnej na podstawie przepisów o promocji zatrudnienia i instytucjach rynku pracy z tytułu wykonywania prac społecznie użytecznych;
    6. świadczenia pieniężnego, o którym mowa w ustawie z dnia 20 marca 2015r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych (Dz. U. z 2023r. poz. 388), i pomocy pieniężnej, o której mowa w art. 19 ust. 2 ustawy z dnia 24 stycznia 1991 r. o kombatantach oraz niektórych osobach będących ofiarami represji i okresu powojennego (Dz. U. z 2022r. poz. 2039), w art. 7a ust. 2 ustawy z dnia 2 września 1994r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących żołnierzom zastępczej służby wojskowej przymusowo zatrudnianym w kopalniach węgla, kamieniołomach, zakładach md uranu i batalionach budowlanych (Dz. U. z 2021r. poz. 1774), w art. 5a ust. 2 ustawy z dnia 31 maja 1996r. o osobach deportowanych do pracy przymusowej oraz osadzonych w obozach pracy przez III Rzeszę i Związek Socjalistycznych Republik Radzieckich (Dz. U. z 2021r. poz. 1818), w art. 10a ust. 2 ustawy z dnia 16 listopada 2006r. o świadczeniu pieniężnym i uprawnieniach przysługujących cywilnym niewidomym ofiarom działań wojennych (Dz. U. z 2021r. poz. 1820) oraz w art. 10 ust. 2 ustawy z dnia 20 marca 2015r. o działaczach opozycji antykomunistycznej oraz osobach represjonowanych z powodów politycznych;
    7. dochodu z powierzchni użytków rolnych poniżej 1 ha przeliczeniowego;
    8. świadczenia wychowawczego, o którym mowa w ustawie z dnia 11 lutego 2016r. o pomocy państwa w wychowywaniu dzieci (Dz. U. z 2022r. poz. 1577 i 2140);
    9. świadczenia pieniężnego, o którym mowa w art. 8a ust. 1 ustawy z dnia 7 września 2007r. o Karcie Polaka (Dz. U. z 2023 r. poz. 192);
    10. świadczenia pieniężnego przyznawanego na podstawie art. 9 ustawy z dnia 22 listopada 2018r. o grobach weteranów walk o wolność i niepodległość Polski (Dz. U. poz. 2529);
    11. nagrody specjalnej Prezesa Rady Ministrów przyznawanej na podstawie art. 31a ustawy z dnia 8 sierpnia 1996r. o Radzie Ministrów (Dz. U. z 2022r. poz. 1188);
    12. pomocy finansowej przyznawanej repatriantom, o której mowa w ustawie z dnia 9 listopada 2000r. o repatriacji (Dz. U. z 2022 r. poz. 1105);
    13. środków finansowych przyznawanych w ramach działań podejmowanych przez organy publiczne, mających na celu poprawę jakości powietrza lub ochronę środowiska naturalnego;
    14. zwrotu kosztów, o których mowa w art. 39a ust. 1 ustawy z dnia 14 grudnia 2016r. - Prawo oświatowe (Dz. U. z 2021r. poz. 1082, z późn. zm. 5 );
    15. rodzinnego kapitału opiekuńczego, o którym mowa w ustawie z dnia 17 listopada 2021r. o rodzinnym kapitale opiekuńczym (Dz. U. poz. 2270 oraz z 2022 r. poz. 2140);
    16. dofinansowania obniżenia opłaty rodzica za pobyt dziecka w żłobku, klubie dziecięcym lub u dziennego opiekuna, o którym mowa w art. 64c ust. 1 ustawy z dnia 4 lutego 2011r. o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 (Dz. U. z 2023 r. poz. 204);
    17. kwotę dodatku energetycznego, o którym mowa w art. 5c ustawy z dnia 10 kwietnia 1997r. - Prawo energetyczne (Dz. U. z 2022 r. poz. 1385, z późn. zm. 6 );
    18. kwotę dodatku osłonowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 17 grudnia 2021r. o dodatku osłonowym (Dz. U. z 2023 r. poz. 169 i 295);
    19. kwoty dodatku węglowego, o którym mowa w art. 2 ust. 1 ustawy z dnia 5 sierpnia 2022r. o dodatku węglowym (Dz. U. z 2023r. poz. 141 i 295);
    20. kwotę dodatku dla gospodarstw domowych z tytułu wykorzystywania niektórych źródeł ciepła, o którym mowa w art. 1 pkt 2 ustawy z dnia 15 września 2022r. o szczególnych rozwiązaniach w zakresie niektórych źródeł ciepła w związku z sytuacją na rynku paliw (Dz. U. poz. 1967, z późn. zm.
    21. kwoty dodatku elektrycznego, o którym mowa w art. 27 ust. 1 ustawy z dnia 7 października 2022r. o szczególnych rozwiązaniach służących ochronie odbiorców energii elektrycznej w 2023 roku oraz w 2024 roku w związku z sytuacją na rynku energii elektrycznej (Dz. U. z 2023 r. poz. 269 i 295).

    Zgodnie z art. 8 ust. 5 W stosunku do osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą:

    1. opodatkowaną podatkiem dochodowym od osób fizycznych na zasadach określonych w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych - za dochód przyjmuje się przychód z tej działalności pomniejszony o koszty uzyskania przychodu, obciążenie podatkiem należnym określonym w przepisach o podatku dochodowym od osób fizycznych i składkami na ubezpieczenie zdrowotne określonymi w przepisach o świadczeniach opieki zdrowotnej finansowanych ze środków publicznych, związane z prowadzeniem tej działalności oraz odliczonymi od dochodu składkami na ubezpieczenia społeczne niezaliczonymi do kosztów uzyskania przychodów, określonymi w odrębnych przepisach, z tym że dochód ustala się, dzieląc kwotę dochodu z działalności gospodarczej wykazanego w zeznaniu podatkowym złożonym za poprzedni rok kalendarzowy przez liczbę miesięcy, w których podatnik prowadził działalność, a jeżeli nie prowadził działalności, za dochód przyjmuje się kwotę zadeklarowaną w oświadczeniu tej osoby;
    2. opodatkowaną na zasadach określonych w przepisach o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne - za dochód przyjmuje się kwotę zadeklarowaną w oświadczeniu tej osoby.
    Co zrobić, żeby skorzystać z wakacji kredytowych?
    1. Pobierz i wypełnij wniosek.
    2. Zapoznaj się z pouczeniami przygotowanymi przez Związek Banków Polskich
    3. Złóż wniosek przez:

    Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu może złożyć jeden Kredytobiorca.

    Alternatywnie możesz również złożyć wniosek:

      • drogą korespondencyjną (listownie) na adres Banku:

        Bank Spółdzielczy Ziem Górskich KARPATIA
        Centrala w Bukowinie Tatrzańskiej
        ul. Kościuszki 56
        34-530 Bukowina Tatrzańska

        z dopiskiem: "Wakacje kredytowe"

      • za pośrednictwem email na adres: Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.. Załączony do maila wniosek musi być podpisany podpisem kwalifikowanym lub za pośrednictwem profilu zaufanego ePUAP: https://epuap.login.gov.pl.

    Uprzejmie informujemy, że:

    • Bank realizuje wnioski kredytowe składane przed terminem i w dniu przypadającym na spłatę kredytu.
    • W przypadku złożenia wniosku o wakacje kredytowe przed dniem lub w dniu przypadającym na spłatę raty Twojego kredytu hipotecznego może się zdarzyć, że rata zostanie pobrana. Potrzebujemy czasu na rozpatrzenie Twojego wniosku o wakacje kredytowe. W ciągu kilku dni zwrócimy na Twój rachunek pobraną ratę kredytu. Przepraszamy i prosimy o wyrozumiałość.
    • UWAGA: w przypadku wniosków składanych pocztą tradycyjną (listownie) wiążąca jest data doręczenia do Banku wniosku o wakacje kredytowe, a nie data wysłania wniosku do Banku.

    Przekażemy Ci także szczegółową informację opisującą ryzyka związane z kredytem zabezpieczonym hipotecznie.

    Bank Spółdzielczy Ziem Górskich KARPATIA

    ul. Kościuszki 56
    34-530 Bukowina Tatrzańska
    adres e-mail : Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.
    NIP 736-000-63-79

    Kod SWIFT do rozliczeń zagranicznych: POLUPLPR

    CENTRALA BANKU SPÓŁDZIELCZEGO ZIEM GÓRSKICH KARPATIA
    34-530 Bukowina Tatrzańska , ul. Kościuszki 56
    Nr tel.  801-011-086, (18) 200-12-30

    Kredyty:
    (18) 200-12-37
    e-mail : Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.

    Główny Księgowy:
    Księgowość: (18) 263-73-05

    Inspektor Ochrony Danych:
    e-mail: Ten adres pocztowy jest chroniony przed spamowaniem. Aby go zobaczyć, konieczne jest włączenie w przeglądarce obsługi JavaScript.

    I ODDZIAŁ BANKU w BIAŁCE TATRZAŃSKIEJ

    34-405 Białka Tatrzańska, ul. Środkowa 55
    Nr tel. (18) 263-73-05 ; (18) 263-73-06

    II ODDZIAŁ BANKU  w MUSZYNIE

    33-370 Muszyna, ul. Piłsudskiego 8
    Nr tel.  (18) 440-83-80,
    Nr fax: (18) 440-83-81

    III ODDZIAŁ BANKU w RADZIECHOWACH-WIEPRZU

    34-381 Radziechowy Wieprz , Radziechowy 700 lok.1
    Nr tel.  (33) 867-66-46, (33) 867-66-16
    Nr fax: (33) 867-66-13

    IV ODDZIAŁ BANKU w KRYNICY ZDRÓJ

    33-380 Krynica Zdrój, ul. Kraszewskiego 1
    Nr tel.  (18) 471-55-73,
    Nr fax: (18) 471-52-99

    FILIA w BIELSKU-BIAŁEJ

    43-300 Bielsko-Biała, ul. Stefanii Sempołowiskej 21
    Nr tel. (33) 819-05-00

    FILIA w MILÓWCE

    34-360 Milówka, ul. Jagiellońska 9
    Nr tel. (33) 863-70-74, (33) 863-75-35

    FILIA w NOWYM TARGU

    34-400 Nowy Targ, ul. Szaflarska 93 D (w kierunku na Szaflary)
    Nr tel. (18) 264-12-33, (18) 264-12-32

    FILIA w SZCZYRKU

    43-370 Szczyrk, ul. Beskidzka 10
    Nr tel. (33) 817-80-09

    PUNKT KASOWY w KREMPACHACH

    34-433 Krempachy, ul. Długa 2 (budynek GS)
    Nr tel. (18) 285-15-94

    PUNKT KASOWY w KRYNICY ZDRÓJ

    33-380 Krynica Zdrój, ul. Czarny Potok 1a
    Nr tel. (18) 477-74-23

    PUNKT KASOWY w MURZASICHLU

    34-531 Murzasichle , ul. Sądelska 55 (remiza OSP)
    Nr tel. (18) 200-14-26

    PUNKT KASOWY w RAJCZY

    34-370 Rajcza, ul. Górska 2
    Nr tel. (33) 864-31-41

    PUNKT KASOWY w TYLICZU

    33-383 Tylicz, ul. Rynek 5
    Nr tel. (18) 473-13-95

    PUNKT KASOWY w ŻYWCU

    34-300 Żywiec, ul. Dworcowa 36
    Nr tel. (33) 861-04-02

    Cookies
    Znajdziesz nas też tutaj