• Kredyt gotówkowy

  Zazwyczaj, gdy staramy się pożyczyć pieniądze w banku pierwszym wyborem jest kredyt gotówkowy.  Przeciętne nominalne oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi od kilku do kilkunastu procent rocznie. Rzeczywiste oprocentowanie (tzw. RRSO) może być wyższe. Jest to wynikiem faktu że do rzeczywistego oprocentowania wlicza się dodatkowe koszty: prowizji i ubezpieczeń pobieranych przez banki. Wybierając najlepszy kredyt gotówkowy trzeba porównać ze sobą RRSO i całkowity koszt kredytu - jest to suma wszystkich związanych z kredytem kosztów. W naszym Banku znajdziesz najlepszą ofertę! Pamiętaj, że w wypadku wcześniejszej spłaty kredytu przysługuje Ci częściowy zwrot prowizji pobranej w momencie jego udzielenia!

  Kredyt ratalny

  Jeśli pieniądze są Ci potrzebne na zakup konkretnej rzeczy w sklepie, alternatywą wobec kredytu gotówkowego może być kredyt ratalny. Podstawową zasadą jaka przyświeca bankom udzielającym kredytów w sklepach jest maksymalne skrócenie czasu rozpatrywania wniosku. Chodzi o to, by klient, który pojawił się po pralkę czy telewizor mógł od razu załatwić wszystkie formalności i zabrać towar.

  Należy ostrożnie podchodzić do tzw. „kredytów 0%”. W ich przypadku klient nie powinien ponosić żadnych dodatkowych kosztów, a suma wszystkich wpłat powinna się równać cenie towaru. Często jednak to tylko teoria. Klienci muszą ponosić dodatkowe opłaty np. prowizję przy wypłacie kredytu. Jeśli więc zdecydujesz się na zakup towaru w takiej promocji powinieneś sprawdzić, czy rzeczywiście zapłacisz w postaci rat i innych wpłat tylko tyle, ile kosztuje kupowany towar oraz czy cena towaru nie została zawyżona. Jeżeli w takim kredycie ratalnym zapłaciłeś prowizję – również w tej sytuacji w wypadku wcześniejszej spłaty kredytu przysługuje Ci częściowy zwrot prowizji pobranej w momencie jego udzielenia!

  Limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym/ Kredyt odnawialny

  Możesz też wykorzystać limit w swoim rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Koszt takiego kredytu jest porównywalny z kredytem gotówkowym, musisz jednak posiadać założony rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, na który muszą być przekazywane regularne wpływy, np. Twoja pensja. Takiego kredytu nie musisz spłacać w regularnych ratach. Każda wpłata na Twój rachunek będzie obniżała saldo kredytu (+), a każda wypłata (gotówkowa lub z użyciem karty płatniczej) – będzie powiększała saldo kredytu (-).

  Oprocentowanie kredytu odnawialnego w rachunku może się wahać od kilku do kilkunastu procent. Prowizja za udzielenie limitu jest znacząco niższa niż w wypadku kredytów gotówkowych i wynosi zwykle ok. 1-2%. W tym kredycie, ze względu na jego specyfikę -  w wypadku jego wcześniejszej spłaty nie będzie przysługiwał Ci częściowy zwrot prowizji pobranej w momencie jego udzielenia. Będzie on jednak przysługiwał w momencie skrócenia okresu kredytowania (np. jeżeli w umowie zawartej na rok skrócisz termin jej obowiązywania wskutek wypowiedzenia Bankowi umowy kredytu).

    

  Karta kredytowa

  Alternatywą dla kredytów gotówkowych i ratalnych może być karta kredytowa.  Kartą kredytową nie warto pobierać pieniędzy z bankomatu. Wiąże się to z jednej strony z dosyć wysoką prowizją od wypłacanej kwoty (może wynosić od 1% do 5%).

  Warto natomiast zapłacić kartą kredytową za kupowany produkt w sklepie. W takiej sytuacji masz możliwość spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym, który wynosi zależnie od banku od 50 do 61 dni. Po upływie tego terminu  kredyt na karcie jest z reguły dosyć wysoko oprocentowany (może to być kilkanaście procent). Z reguły w takim wypadku Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, tylko za wydanie karty. Jeśli więc rozwiążesz umowę  o kartę kredytową - zwrot prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu nie będzie Ci przysługiwał.

  Kredyt hipoteczny

  Jeśli chcesz kupić nieruchomość (dom, mieszkanie, działkę) bezpośrednio od dewelopera lub na rynku wtórnym – możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. W wypadku takiego kredytu Banki z reguły wymagają ”udziału własnego” w wysokości 20%. To znaczy, że ze 100% ceny zakupu mieszkania Bank sfinansuje tylko 80%. Na pozostałą część musisz mieć zgromadzone swoje środki. Są to kredyty długoletnie, z reguły przekraczające 20 lat spłaty. Banki oczekują że w okresie kredytowania nieruchomość będzie również ubezpieczona – a to będzie stanowiło dla Ciebie dodatkowy koszt w całym okresie kredytowania. Bank będzie oczekiwał również udokumentowania stabilnego źródła dochodu i wysokiego prawdopodobieństwa, że nie zniknie ono w okresie kredytowania. Oprocentowanie takiego kredytu może sięgać kilku procent w skali rocznej. Prócz tego Bank może naliczyć prowizję oraz opłatę przygotowawczą.  Dodatkowo, w tego rodzaju kredytach oprocentowanie może się zmienić z upływem czasu (jeśli wybierzesz stopę zmienną), pozostać niezmienione w całym okresie (oprocentowanie stałe) albo pozostać niezmienione w pewnym okresie, np. 5 lat (oprocentowanie okresowo stałe).  Musisz wiedzieć, że kwoty takich kredytów są z reguły dużo wyższe niż kredytów gotówkowych – więc podwyższenie oprocentowania (w wypadku stopy zmiennej) spowoduje wzrost spłacanej raty, który może być niebagatelny. Jednak Bank w momencie udzielania takiego kredytu przedstawi Ci symulacje wzrostu oprocentowania (tzw. ryzyko stopy procentowej). Decyzja o wyborze zawsze należy do Ciebie. Pamiętaj, że w wypadku wcześniejszej spłaty również tego kredytu przysługuje Ci częściowy/proporcjonalny  zwrot prowizji pobranej w momencie jego udzielenia!

Zalety poszczególnych produktów kredytowych:

Rzeczy, na które powinniśmy zwrócić uwagę: